互联网金融对中小银行的影响如何应对？

内容来源：金融笔记 金融时报-中国金融新闻网

随着我国金融业改革的深化，中小银行为服务区域经济发展、民营、中小企业和三农做出了突出贡献。随着传统国有、股份制等大银行的主导地位，互联网金融的快速发展挤压了中小银行的生存空间。在新冠肺炎疫情的影响下，中小银行的市场竞争力日益减弱。

那么，互联网金融对中小银行的发展有什么影响呢？

支付中介机构的地位越来越弱。互联网金融不仅可以为客户提供支付、小额信贷、自动账户和佣金基金、保险结算和支付服务，还可以通过手机、计算机方便快捷、低成本完成部分金融支付业务，部分支付功能优于银行，对支付结算作为中小型银行的主要业务影响较大。随着互联网金融平台功能的增强，越来越多的客户更喜欢互联网金融，中小型商业银行的中介地位也越来越弱。

如何应对互联网金融对中小银行的影响？

整体业务量逐渐下降。目前，中小型银行与互联网金融的业务重叠，银行高回报财务管理门槛高，存款利息一次又一次下降，存款吸收能力逐渐减弱。出于风险考虑，中小型银行贷款条件严格，处理时间长，客户难以获得贷款。互联网融资平台的出现为中小企业和个体企业家开辟了新的融资渠道，转移了银行贷款业务。再加上互联网金融的支付优势，更多的客户倾向于使用互联网金融，导致中小型银行整体业务量下降。

业务风险正在增加。近年来，中小型银行通过整合业务、使用智能设备而不是劳动力来节省成本，但实体网点、必要的服务人员和技术投资至关重要，运营成本高于互联网金融。此外，中小型银行还存在自身资本不足、不良资产处置能力有限、风险抵御能力差等问题，面临较大的业务压力。

作者认为，中小银行可以从以下几个方面更好地应对互联网金融。

加快转型，重建服务模式。中小型银行应充分发挥起步早、客户基础和国家政策支持的优势，调整经营战略，创新特色经营理念。具体包括：利用实体网络的优势进行特色产品营销，为客户提供面对面的沟通和咨询，促进业务网络从交易到营销的转变；优化网络布局，提高网络智能建设水平，吸收互联网金融业务优势，利用金融技术创新产品，简化业务运营流程，开辟在线营销渠道；探索利用信息技术优势和地方经济建设，提高市场竞争力和信誉。

发展在线业务，增加科技投资。面对互联网金融的影响，中小型银行必须创新在线业务模式，提供高信誉 互联网金融特色服务，包括：优化现有移动银行、在线银行等电子银行的业务功能，为客户提供方便智能的在线金融服务；设计以客户个性化需求为导向的在线创新产品，利用大数据技术进行精准营销；考虑业务风险，设计开发大数据应用风险模型。

谨慎管理，加强风险控制。中小规模小，家庭背景薄弱，中小型银行容易受到外部经济环境的影响，因此应更加关注风险问题。采取以下措施：了解风险基础，进一步完善公司治理机制，优化股权结构，纠正非标准业务和银行间业务巩固各方责任，把握风险底线，加强制度培训，加强员工标准化经营意识，充分发挥内部合规和审计部门监督职责，建立科学的合规绩效考核激励问责机制；积极宣传金融知识，加强风险防治意识，大力开展金融知识、人民币知识、反非法集资、反洗钱、防止电信欺诈等宣传活动。